В Промсвязьбанке появилась ипотека с первоначальным взносом от 0%.
Обычно банки требуют внести по ипотечному кредиту первоначальный взнос в размере не менее 15-20%. С одной стороны, банк минимизирует риски снижения стоимости жилья, устраняет возможные риски неплатежеспособности, а с другой – выполняет требования Центробанка. Но на рынке есть предложения по ипотеке без первоначального взноса. Разберем, почему эти предложения такие редки и ограниченные.
Ипотека в Промсвязьбанке
Промсвязьбанк изменил условия по ипотечным кредитам. Он предложил своим клиентам ипотечные кредиты без первоначального взноса на квартиры в новостройках, которые банк выдает вне любых государственных программ (семейной ипотеки или программы 2020 года).
Основные условия такие:
- сумма кредита – от 500 тысяч до 20-30 миллионов рублей (в зависимости от региона);
- срок – от 3 до 30 лет;
- процентная ставка – от 8 до 10,99% годовых;
- первоначальный взнос – от 10% до 80%, однако есть предложение «Ипотека без первого взноса»;
- за отсутствие комплексной страховки – надбавка в размере 3%;
- если регистрация права собственности откладывается более чем на год с момента плановой сдачи дома – надбавка в размере 1,5%.
Ипотека без первоначального взноса в Промсвязьбанке
По базовым условиям программы нужно внести первоначальный взнос в размере не менее 10% от стоимости приобретаемого жилья, однако специальное предложение позволяет обойтись без него.
Это предложение распространяется только на новостройки из особого списка. Этого списка даже нет на сайте банка, уточнить его предлагается лично в ипотечном центре или в колл-центре банка.
Нулевой первоначальный взнос достаточно сильно влияет на процентную ставку:
Размер первоначального взноса | Процентная ставка |
от 0% до 10% | процентная ставка составит 10,29% годовых для зарплатных клиентов и работников ОПК, и 10,99% годовых для всех остальных |
от 10% до 15% | ставка увеличивается на 0,49% (то есть, это надбавка к базовой ставке) |
от 15% | базовая ставка составляет 8,7% годовых, а для зарплатных клиентов и работников ОПК – 8,1-8,3% годовых |
Таким образом, отсутствие первоначального взноса повышает процентную ставку примерно на 2,3 процентных пункта.
Необходимые документы
- Паспорт гражданина Российской Федерации
- Информация о номере СНИЛС
- Документ, подтверждающий занятость (копия трудовой книжки, заверенная работодателем / копия трудового договора по совместительству). Требуется только в случае подтверждения дохода справкой по форме банка/работодателя или выпиской с зарплатного счета стороннего банка
- Документ, подтверждающий доходы за последние 6 месяцев (справка 2-НДФЛ, справка по форме банка, выписка с зарплатного счета стороннего банка и др.)
- Для мужчин до 27 лет – военный билет или иной документ, подтверждающий, что заемщик не подлежит призыву на военную службу
- Документы о семейном положении (свидетельство о заключении брака / свидетельство о расторжении брака / заявление о том, что в браке не зарегистрирован)
Требования к заемщику
- Гражданство РФ
- Возраст от 21 года до 65 лет на дату возврата кредита
- Фактический адрес проживания или постоянная регистрация, или постоянное место работы регионе присутствия офиса банка
- Работа по найму в компании. Выдача кредитов для для ИП и самозанятых не осуществляется
- Общий трудовой стаж — не менее 1 года, при этом на последнем месте работы — не менее 4 месяцев
- Два контактных телефонных номера, один из которых — рабочий
Почему банк разрешает нулевой взнос не по всем кредитам?
Первоначальный взнос по ипотечным кредитам выполняет сразу несколько функций: прежде всего, он позволяет банку минимизировать свои риски на случай, если клиент откажется платить, а купленная им недвижимость потеряет в цене (тогда те 15-20% как раз компенсируют возможную потерю).
Первоначальный взнос достаточно жестко регулирует Центробанк. Например, по льготным госпрограммам первоначальный взнос по кредиту не может быть меньше 15%. А по обычным программам Центробанк считает кредиты с низким первоначальным взносом более рискованными.
Если ЦБ считает кредит рискованным, он требует от банка сформировать дополнительные резервы на возможные потери. Другими словами, банк вынужден «переложить» часть своих денег в резерв вместо того, чтобы пустить их в оборот. А так как деньги банку достаются не бесплатно (это или вклады, или средства клиентов, или деньги от Центробанка), то дополнительные резервы – лишние расходы для банка.
Можно ли рефинансировать ипотеку без первоначального взноса?
Ипотечные кредиты без первоначального взноса пользуются популярностью, хотя получить отказ по ним гораздо проще.
А чтобы не платить повышенную ставку, у клиента есть два варианта:
- взять деньги на первоначальный взнос в кредит (обычный потребительский кредит наличными);
- взять ипотечный кредит по более высокой ставке, а спустя какое-то время рефинансировать его.
Увы, оба варианта неидеальные. Так, Центробанк недавно раскритиковал практику, когда клиенты берут кредит на первый взнос – таких нашлось порядка 7% от общего числа ипотечных заемщиков. Это рискованно, потому что в первые годы клиент вынужден выплачивать два кредита, причем один из них по высокой ставке. Кроме того, банк может отказать в ипотеке, если увидит слишком высокую долговую нагрузку у клиента.
С другой стороны, так клиент сможет воспользоваться льготной госпрограммой, что даст ему определенную экономию в будущем.
Рефинансирование – еще менее очевидный вариант. Дело в том, что банки требуют, чтобы сумма кредита рефинансирования была не более 80-85% от оценочной стоимости жилья. А так как в первые годы клиент выплачивает в основном проценты, сумма долга (то есть, объем рефинансирования) будет сокращаться медленно – и будет выше максимального процента от оценочной стоимости.
Соответственно, оптимальный вариант – все же накопить денег на первоначальный взнос и не связываться с дорогими потребительскими кредитами, и не надеяться на скорое рефинансирование.