Ипотека без первоначального взноса в Промсвязьбанке

В Промсвязьбанке появилась ипотека с первоначальным взносом от 0%.

Обычно банки требуют внести по ипотечному кредиту первоначальный взнос в размере не менее 15-20%. С одной стороны, банк минимизирует риски снижения стоимости жилья, устраняет возможные риски неплатежеспособности, а с другой – выполняет требования Центробанка. Но на рынке есть предложения по ипотеке без первоначального взноса. Разберем, почему эти предложения такие редки и ограниченные.

Ипотека в Промсвязьбанке

Промсвязьбанк изменил условия по ипотечным кредитам. Он предложил своим клиентам ипотечные кредиты без первоначального взноса на квартиры в новостройках, которые банк выдает вне любых государственных программ (семейной ипотеки или программы 2020 года).

Основные условия такие:

  • сумма кредита – от 500 тысяч до 20-30 миллионов рублей (в зависимости от региона);
  • срок – от 3 до 30 лет;
  • процентная ставка – от 8 до 10,99% годовых;
  • первоначальный взнос – от 10% до 80%, однако есть предложение «Ипотека без первого взноса»;
  • за отсутствие комплексной страховки – надбавка в размере 3%;
  • если регистрация права собственности откладывается более чем на год с момента плановой сдачи дома – надбавка в размере 1,5%.

Ипотека без первоначального взноса в Промсвязьбанке

По базовым условиям программы нужно внести первоначальный взнос в размере не менее 10% от стоимости приобретаемого жилья, однако специальное предложение позволяет обойтись без него.
Это предложение распространяется только на новостройки из особого списка. Этого списка даже нет на сайте банка, уточнить его предлагается лично в ипотечном центре или в колл-центре банка.

Нулевой первоначальный взнос достаточно сильно влияет на процентную ставку:

Размер первоначального взноса Процентная ставка
от 0% до 10% процентная ставка составит 10,29% годовых для зарплатных клиентов и работников ОПК, и 10,99% годовых для всех остальных
от 10% до 15% ставка увеличивается на 0,49% (то есть, это надбавка к базовой ставке)
от 15% базовая ставка составляет 8,7% годовых, а для зарплатных клиентов и работников ОПК – 8,1-8,3% годовых

Таким образом, отсутствие первоначального взноса повышает процентную ставку примерно на 2,3 процентных пункта.

Необходимые документы

  1. Паспорт гражданина Российской Федерации
  2. Информация о номере СНИЛС
  3. Документ, подтверждающий занятость (копия трудовой книжки, заверенная работодателем / копия трудового договора по совместительству). Требуется только в случае подтверждения дохода справкой по форме банка/работодателя или выпиской с зарплатного счета стороннего банка
  4. Документ, подтверждающий доходы за последние 6 месяцев (справка 2-НДФЛ, справка по форме банка, выписка с зарплатного счета стороннего банка и др.)
  5. Для мужчин до 27 лет – военный билет или иной документ, подтверждающий, что заемщик не подлежит призыву на военную службу
  6. Документы о семейном положении (свидетельство о заключении брака / свидетельство о расторжении брака / заявление о том, что в браке не зарегистрирован)

Требования к заемщику

  1. Гражданство РФ
  2. Возраст от 21 года до 65 лет на дату возврата кредита
  3. Фактический адрес проживания или постоянная регистрация, или постоянное место работы регионе присутствия офиса банка
  4. Работа по найму в компании. Выдача кредитов для для ИП и самозанятых не осуществляется
  5. Общий трудовой стаж — не менее 1 года, при этом на последнем месте работы — не менее 4 месяцев
  6. Два контактных телефонных номера, один из которых — рабочий

Почему банк разрешает нулевой взнос не по всем кредитам?

Первоначальный взнос по ипотечным кредитам выполняет сразу несколько функций: прежде всего, он позволяет банку минимизировать свои риски на случай, если клиент откажется платить, а купленная им недвижимость потеряет в цене (тогда те 15-20% как раз компенсируют возможную потерю).

Первоначальный взнос достаточно жестко регулирует Центробанк. Например, по льготным госпрограммам первоначальный взнос по кредиту не может быть меньше 15%. А по обычным программам Центробанк считает кредиты с низким первоначальным взносом более рискованными.

Если ЦБ считает кредит рискованным, он требует от банка сформировать дополнительные резервы на возможные потери. Другими словами, банк вынужден «переложить» часть своих денег в резерв вместо того, чтобы пустить их в оборот. А так как деньги банку достаются не бесплатно (это или вклады, или средства клиентов, или деньги от Центробанка), то дополнительные резервы – лишние расходы для банка.

Можно ли рефинансировать ипотеку без первоначального взноса?

Ипотечные кредиты без первоначального взноса пользуются популярностью, хотя получить отказ по ним  гораздо проще.

А чтобы не платить повышенную ставку, у клиента есть два варианта:

  1. взять деньги на первоначальный взнос в кредит (обычный потребительский кредит наличными);
  2. взять ипотечный кредит по более высокой ставке, а спустя какое-то время рефинансировать его.

Увы, оба варианта неидеальные. Так, Центробанк недавно раскритиковал практику, когда клиенты берут кредит на первый взнос – таких нашлось порядка 7% от общего числа ипотечных заемщиков. Это рискованно, потому что в первые годы клиент вынужден выплачивать два кредита, причем один из них по высокой ставке. Кроме того, банк может отказать в ипотеке, если увидит слишком высокую долговую нагрузку у клиента.

С другой стороны, так клиент сможет воспользоваться льготной госпрограммой, что даст ему определенную экономию в будущем.

Рефинансирование – еще менее очевидный вариант. Дело в том, что банки требуют, чтобы сумма кредита рефинансирования была не более 80-85% от оценочной стоимости жилья. А так как в первые годы клиент выплачивает в основном проценты, сумма долга (то есть, объем рефинансирования) будет сокращаться медленно – и будет выше максимального процента от оценочной стоимости.

Соответственно, оптимальный вариант – все же накопить денег на первоначальный взнос и не связываться с дорогими потребительскими кредитами, и не надеяться на скорое рефинансирование.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *