Эльвира Набиуллина заявила, что ЦБ занимается разработкой специальных кредитных продуктов для граждан, которым банки отказывают в ссудах. Давайте попробуем разобраться, хорошо это или все-таки не очень.
Что же это будет?
Детали пока не раскрываются, но ясно одно – ЦБ хочет повысить доступность кредитования граждан с плохой кредитной историей.
Зачем это делается?
Согласно статистике, каждый второй кредит в России и так выдается гражданам, чья долговая нагрузка превышает 80%. Более «рискованных» клиентов отечественные банки кредитовать отказываются. Между тем, нередко это приводит к тому, что несостоявшийся заемщик обращается за кредитом в микрофинансовые организации, предлагающие грабительские условия, а такие истории обычно ничем хорошим не заканчиваются.
Именно поэтому ЦБ и предлагает структурировать заемщиков и предоставить «рискованным» клиентам особый кредитный продукт, условия и регулирование которого еще предстоит разработать.
Риски подобной инициативы
1 Использование спецкредита для перекредитования. Иными словами, закрывая за счет нового кредита долги по старым, заемщик может упасть в еще большую долговую яму. А это уже предвестник банкротства.
2 Новый кредитный продукт вряд ли заинтересует банки, если ЦБ их не простимулирует. Модель для них станет высокорисковой, поэтому они либо сами предложат слишком высокий процент, чтобы покрыть свои издержки, либо потребуют от регулятора действенного механизма поддержки, например, в виде софинансирования.
Таким образом, предложение ЦБ, на наш взгляд, выглядит слишком рискованно. Гораздо правильнее – оперативно исключать из «черных списков» граждан, чье финансовое положение улучшилось, и предоставлять им кредиты (пусть и на более жестких условиях). А регулятору необходимо найти четкий баланс между макроэкономическими целями и защитой граждан. Ведь в целом ужесточение условий выдачи кредитов, на наш взгляд, экономически более оправданно.